債務重組(IVA)及債務舒緩計劃(DRP)是什麼？案例拆解影響和注意事項

一旦面臨破產，破產人士便要面對各種生活上的不便，例如日常生活需要被破產管理主任監察、要向僱主匯報破產身份、不能從事敏感性行業 (如金融業和紀律部隊) 和失去專業牌照等。為了避免跌入破產階段，近來坊間出現不同債務重組(IVA)及債務舒緩計劃(DRP)方案，為準備申請破產人士提供多一個選擇方案。本文除了簡介債務重組(IVA)及債務舒緩計劃(DRP)外，並將透過部份坊間案例點出注意事項。

什麼是債務重組(IVA)？

個人自願安排(Individual Voluntary Arrangement)（或稱「債務重組」），是指當事人按法律程序委託代名人，為當事人的收入進行分配，進行還款計劃。根據香港破產條例，債務重組同樣是根據法庭的申請程序去進行。一般而言，當事人需要尋找一名代名人（通常是一名執業律師或執業會計師），之後進行一個宣誓。宣誓內容包括欠下的債務、資產負債和收入情況，其後向法庭進行申請入稟、刊登報紙和舉行債權人會議。當法庭批准之後，便可由代名人為當事人的收入進行分配，從而避免跌入破產身份。

然而債務重組法律程序嚴謹，當中衍生的費用相對高，因為律師費、堂費、申請費等支出都可能會令面臨破產的人感到壓力或卻步。因此坊間亦存在另一種費用較債務重組低的方案，就是債務舒緩計劃(DRP)。

什麼是債務舒緩計劃(DRP)？

債務舒緩計劃(Debt Relief Planning, DRP)是一個不需經過法庭程序、由執業律師代表當事人與債權人商量債務解決的方案。例如要求減低供款和減低利息，令當事人有足夠能力還款，從而避免破產。部份當事人更可能會自行與債權人討價還價，因此便會衍生一班熟悉流程的中介人聲稱可幫助當事人進行債務舒緩計劃的事項。

債務舒緩計劃收費和失敗個案注意事項

債務舒緩計劃的相關服務費一般只需數千至萬多港元，但曾有傳媒引述，部份中介人的手續費都偏貴，例如10萬，當收到手續費後會繼而遊說申請人到二線財務公司進行借貸，並到指定的律師樓辦理手續，簽妥文件後便會由律師跟進。

不過，部份中介人在申請過程中的透明度都相當低，甚至連當事人已簽署的文件或副本都未必在完成流程前提供，因此有關手續是否真的由律師處理都抱有疑問。

不良債務舒緩計劃中介人魚目混珠致當事人被逼破產

曾有傳媒報導個案，當事人欠1間銀行和3間財務公司合共16萬港元私人貸款，最終因連利息都負擔不到而面臨破產。當事人在互聯網見到有中介人聲稱可幫助安排債務舒緩計劃，可不用破產和慢慢還款，於是便用僅餘的資金使用服務。中介人最終向當事人訂立按每月3,600港元，一年分12期的還款計劃方案。把節省下來的利息去計算服務費，聲稱是「呈請費」。舉例把節省下來的利息的20%作為收費，就是每節省10元，服務商便收2元，如節省不到便不收費。

有關當事人一心認為可以慢慢還款，進行中介人聲稱的「債務舒緩計劃」，不用破產。然而當突然收到破產令，這時當事人才意會到有問題發生，原來中介人為當事人申請破產後，債權人便會停止追數，令當事人誤以為中介人真的成功安排了債務舒緩計劃，並安心繳交服務費。而該中介人也會用盡一切方法令其破產聆訊一再押後，爭取更多時間讓客人繼續繳付服務費，賺取款項。直至破產聆訊真的不能再延期，客人本身的債務因為利疊利的情況下不斷滾大。而如果客人期間不再繳交服務費，會被中介人追數，追收毀約費和服務費之類。最終債權人會因為當事人破產而停止追數，但卻可能面臨該中介人拿著服務條款追討服務費。

定期查閱個人信貸報告和信貸評分了解個人財務狀況

不管是面臨破產或是財務狀態仍屬健康也好，定期查閱個人信貸報告和信貸評分都是有必要。如面臨破產的人士，在處理債務重組或破產的過程中，必須詳細了解個人財務狀況後才可訂立方案。縱使個人財務仍屬健康，也應透過信貸報告和信貸評分好好了解個人財務上有沒有隱藏的財務風險。訂閱信貸提示亦有助預防個人資料被不法人士盜用作借貸而懵然不知，導致財務損失。

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