特别通知债务重组（IVA）及债务舒缓计划（DRP）是什么？ 案例拆解影响和注意事项
一旦面临破产，破产人士便要面对各种生活上的不便，例如日常生活需要被破产管理主任监察、要向雇主汇报破产身份、不能从事敏感性行业 (如金融业和纪律部队) 和失去专业牌照等。 为了避免跌入破产阶段，近来坊间出现不同债务重组（IVA）及债务舒缓计划（DRP）方案，为准备申请破产人士提供多一个选择方案。 本文除了简介债务重组（IVA）及债务舒缓计划（DRP）外，并将透过部份坊间案例点出注意事项。
什么是债务重组（IVA）？
个人自愿安排（Individual Voluntary Arrangement）（或称债务重组），是指当事人按法律程序委托代名人，为当事人的收入进行分配，进行还款计划。 根据香港破产条例，债务重组同样是根据法庭的申请程序去进行。 一般而言，当事人需要寻找一名代名人（通常是一名执业律师或执业会计师），之后进行一个宣誓。 宣誓内容包括欠下的债务、资产负债和收入情况，其后向法庭进行申请入禀、刊登报纸和举行债权人会议。 当法庭批准之后，便可由代名人为当事人的收入进行分配，从而避免跌入破产身份。
然而债务重组法律程序严谨，当中衍生的费用相对高，因为律师费、堂费、申请费等支出都可能会令面临破产的人感到压力或却步。 因此坊间亦存在另一种费用较债务重组低的方案，就是债务舒缓计划（DRP）。
什么是债务舒缓计划（DRP）？
债务舒缓计划(Debt Relief Planning， DRP）是一个不需经过法庭程序、由执业律师代表当事人与债权人商量债务解决的方案。 例如要求减低供款和减低利息，令当事人有足够能力还款，从而避免破产。 部分当事人更可能会自行与债权人讨价还价，因此便会衍生一班熟悉流程的中介人声称可帮助当事人进行债务舒缓计划的事项。
债务舒缓计划收费和失败个案注意事项
债务舒缓计划的相关服务费一般只需数千至万多港元，但曾有传媒引述，部份中介人的手续费都偏贵，例如10万， 当收到手续费后会继而游说申请人到二线财务公司进行借贷，并到指定的律师楼办理手续，签妥文件后便会由律师跟进。
不过，部分中介人在申请过程中的透明度都相当低，甚至连当事人已签署的文件或副本都未必在完成流程前提供，因此有关手续是否真的由律师处理都抱有疑问。
不良债务舒缓计划中介人鱼目混珠致当事人被逼破产
曾有传媒报道个案，当事人欠1间银行和3间财务公司合共16万港元私人贷款，最终因连利息都负担不到而面临破产。 当事人在互联网见到有中介人声称可帮助安排债务舒缓计划，可不用破产和慢慢还款，于是便用仅余的资金使用服务。 中介人最终向当事人订立按每月3,600港元，一年分12期的还款计划方案。 把节省下来的利息去计算服务费，声称是「呈请费」。 举例把节省下来的利息的20%作为收费，就是每节省10元，服务商便收2元，如节省不到便不收费。
有关当事人一心认为可以慢慢还款，进行中介人声称的债务舒缓计划，不用破产。 然而当突然收到破产令，这时当事人才意会到有问题发生，原来中介人为当事人申请破产后，债权人便会停止追数，令当事人误以为中介人真的成功安排了债务舒缓计划，并安心缴交服务费。 而该中介人也会用尽一切方法令其破产聆讯一再押后，争取更多时间让客人继续缴付服务费，赚取款项。 直至破产聆讯真的不能再延期，客人本身的债务因为利叠利的情况下不断滚大。 而如果客人期间不再缴交服务费，会被中介人追数，追收毁约费和服务费之类。 最终债权人会因为当事人破产而停止追数，但却可能面临该中介人拿着服务条款追讨服务费。
定期查阅个人信贷报告和信贷评分了解个人财务状况
不管是面临破产或是财务状态仍属健康也好，定期查阅个人信贷报告和信贷评分都是有必要。 如面临破产的人士，在处理债务重组或破产的过程中，必须详细了解个人财务状况后才可订立方案。 纵使个人财务仍属健康，也应透过信贷报告和信贷评分好好了解个人财务上有没有隐藏的财务风险。 订阅信贷提示亦有助预防个人资料被不法人士盗用作借贷而懵然不知，导致财务损失。
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