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按揭保險是什麼?了解投保資格為樓宇按揭做好準備

不少置業人士為求降低首期負擔,一般都會向銀行申請介乎6成至9成的高成數按揭,這時物業投資者便需要尋找按揭保險公司作為擔保,減低銀行為6成至9成按揭貸款的風險,這服務便稱為按揭保險。

截止2024年2月28日的香港金融管理局指引,香港住宅物業的按揭貸款按揭成數最高只可達到7成,若果要借超過7成,按揭申請人便需要經過按揭保險公司支付按揭保險費用來購買按揭保險。按揭保險申請人必須是擁有固定收入,部份物業價格的物業甚至要求抵押人於申請按揭保險時未持有任何香港住宅物業。如合乎香港金融管理局的物業按揭貸款按揭成數及「供款與入息比率」上限資格,並成功購買按揭保險後,有關供款成數便可高達9成,按物業價值而定。更多詳情可參看香港按揭證券有限公司的按揭保險計劃的網頁。

閱讀:香港按揭證券有限公司按揭保險計劃網頁

延伸閱讀:按揭是什麼?解構H按P按,善用樓宇按揭計算機控風險

按揭保險費受制於多個因素,當中包括貸款額、還款年期、支付方式和利率,而保費介乎貸款額的1.32%至5%不等。

保費的支付方式有三種,分別是一次性整付、逐年支付和向銀行加借再一次性支付。

一次性整付的好處是當頭3年贖回按揭的話,保費便會獲得15 – 40%的保費退還。愈早贖按,可獲退還保費愈多。

逐年支付無疑能減輕壓力,但首年保費支付便需要較多,其後保費每年相同,直至全數支付為止。

向銀行加借再一次性支付的話,便即是將按揭保險保費都融入物業按揭之中,好處是攤分支付減低財政壓力,但壞處就是日後要為按揭保費繳交利息給銀行,總保費也因而提升。

按揭保險公司及選擇

截至2024年3月7日為止,香港總共有3間按揭保險公司,分別是香港按揭證券(HKMC)昆士蘭按揭保險(QBE)美亞保險香港(AIG)。3間按揭保險公司的保費都是一樣,審批行政流程和要求文件都大同小異,因此按揭申請人只需滿足香港金融管理局的物業按揭貸款按揭成數及「供款與入息比率」上限資格並基本通過銀行審批條件,便可透過銀行協助,向有關按揭保險公司投保和申請高成數按揭便可。然而未必每一間銀行都有與上述3間按揭保險公司有合作,因此按揭申請人可經按揭轉介幫忙,介紹合適銀行。

如果本身有按揭供款和私人債務,大家亦要提供相關證明文件。提交文件後也不等於成功,有時銀行可能會深入審查申請人的入息資料後再提交按揭保險公司跟進,而按揭保險也會因應這些申請再嚴謹審核一遍,間接拖長了審核時間,快則一個月,慢則個半月,因此最好預留3個月按揭申請時間為妙。

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