信贷评分是什么？信贷评分新标准助反映个人信用状况及接轨国际

信贷评分与大众生活息息相关，但很多时候借贷人只会在申请借贷时才会意识到重要性，例如楼宇按揭、生意周转、信用卡申请、汽车贷款等。一旦需要到借贷，很多时候都是有急切需要。然而纵使借贷有多急切，信贷提供者都是如常按程序去审查借贷人的贷款资格。信贷提供者的审查主要是评估借贷人的信贷评分，甚至为借贷人按整体客户的信贷资料来划分不同类的贷款，寻找有关支持的数据来批核贷款。除了信贷提供者需要审查借贷人的信贷评分资讯外，部份人才管理招聘人员和企业并购投资者都可能会按需要审查目标对象的背景以考虑是否达成商业合作。因此大家必须妥善管理好个人信贷评分，避免在急切需要时才发现个人信贷评分出现异常而为生活带来不便。

信贷评分简介和计算标准

信贷评分是一个以数字方式来呈现指定人士财务信用风险和违约机率的客观途径，从而估算信贷评分拥有人在未来逾期还款的可能性。世界各地的信贷评分有很多种，不同信贷资料服务机构都按着精准呈现目标借贷人信贷状况的原则，去计算信贷评分，从而方便放贷人或审阅者客观判断目标对象的信贷状况。

国际大部份信贷资料服务机构都是用3位数的信贷评分，可见3位数信贷评分的国际影响力。正因如此，信贷资料服务机构诺华诚信为香港信贷评分带来新改革，贴合国际标准和精准应用，以3位数信贷评分作为信用评估新标准。诺华诚信信贷评分的范围介乎300至800，与世界普遍的同业认知接轨，也更精准地呈现信用状况。有关信贷评分是根据复杂的统计模型及信贷报告内的资料计算出来，不单是考虑现时的信贷状况，更会考虑过去的信贷历史。

信用评分	还款机会率*
711 或以上	99.86% – 100%
690 – 710	99.71% – 99.85%
655 – 689	99.02% – 99.70%
650 – 654	98.84% – 99.01%
636 – 649	98.12% – 98.83%
625 – 635	97.27% – 98.11%
605 – 624	94.69% – 97.26%
581 – 604	88.59% – 94.68%
371 – 580	0.53% – 88.58%
300 – 370	0.00% – 0.52%

信贷资料服务机构提供什么范围的信贷评分，其主要目的都是为金融机构和信贷提供者提供可靠的信用参考，因此评分是基于多项数据计算而成，当中可以包括：

• 还款记录
• 债务负担
• 新帐户
• 信贷组合
• 一般资料或查询记录

不同金融机构都会有各自解读信贷评分的取态。纵使信贷资料服务机构提供信贷评分的解读定义，有关的解读定义都只能说是重要参考性质，在现实情况下未必一定正确和有统一标准，金融机构是会按一篮子因素去作出判断。因此信贷评分是方便放贷人或所需者判断目标对象的基本信贷状况。

由于计算评分的数据基础是源于个人信贷管理习惯而奠定，而有关数据大概是围绕住过往24 -36个月的信贷活动纪录而计算并评分。因此当出现信贷活动增加的情况下，评分很有可能因应还款习惯而作出不定时调整。

紧贴留意新信贷评分资讯

随着香港引入「信资通」(「多家个人信贷资料服务机构（MCRA）模式」)，香港的信贷资料服务市场将迎来新的服务体验和改革。诺华诚信作为「信资通」下的获选个人信贷资料服务机构，将会推出更多元化、创新、优质的信贷资料服务提升客户体验，尤其信贷评分。大家如果想收到更新更优惠的消息，记得紧贴追踪诺华诚信发布的消息了！

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常见问题

信贷评分是什么？

信贷评分是金融机构在进行批核时的其中一项主要考虑因素，拥有越高的分数，便越大机会能获得贷款及更佳的息率。

信贷评分是由什么元素组合计算而成？

香港信贷资料服务机构诺华诚信的信贷评分以精密的统计模型，并根据信贷报告的5个主要类别资料作出计算，包括：还款记录、债务负担、信贷组合、新信贷和一般资料/查询记录。

信贷评分可透过什么途径查询了解？

信贷报告内的信贷评分可向信贷资料服务机构查询了解，有关查询流程必须按照香港个人资料(私隐)条例的相关指引而执行。一般而言，信贷评分必须得到信贷评分拥有人授权认可才可查询，另外过程亦要经过身份认证例如人脸辨识和身份证明文件验证。另外按照法例和业务守则规定，除了个人可阅览外，信贷提供方(如银行和财务机构)和指定相关人士都可在特定情况下查阅信贷报告及信贷评分，例如根据法院命令，向相关人士(包括机构)提供信贷报告。

信贷评分可以被洗底和提升吗？

信贷评分的计算方法复杂，亦不容许透过扰乱和规避的方式去达到洗底和刻意提升的目的。如要拥有良好的信贷评分，应努力从个人日常财务管理入手，定期了解信贷报告，量入为出，培养优良的借贷和还款习惯，并多留意信贷资料服务机构的最新消息和公众教育活动，管理好个人信贷纪录，若发现问题应及早向信贷资料服务机构或相关专业人士查询了解。

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