特別通知信贷报告是什么？ 一文剖析查阅和管理用途兼送2大实用案例贴士
信贷报告用途广泛而且影响日常生活多个层面，然而未必每一个人都知道其功用和实用性。随着香港引入「信资通」(「多家个人信贷资料服务机构（MCRA）模式」)，香港的信贷资料服务市场将迎来新的服务体验和改革，当中信贷报告的查阅方式和技巧都有所改变。以下内容除了为大家剖析信贷报告的功用和实用案例外，更会说明管理技巧及使用权益。
甚么是信贷报告
信贷报告是财务信贷活动的全面纪录，反映您的财务状况。信贷报告除了包括一些个人资料，例如公众纪录、地址和电话外，更会包括信贷纪录，当中包括还款纪录、债务负担、新帐户、信贷组合、查询纪录等。值得注意的是，如果有破产和债务追讨的相关法律诉讼，相关资料都会一一呈现在信贷报告中。
因此信贷报告就像一份关于财务健康的验身报告。它显示您的信贷纪录、并透过信贷评分，向信贷提供者呈现您的财务信誉。
延伸阅读：信贷评分是什么？信贷评分新标准助反映信贷报告状况及接轨国际
信贷报告的用途和重要性
当您申请信贷（例如抵押贷款、汽车贷款、信用卡）时，银行或金融机构便可能需要评估您是否是一个可靠的借贷人。他们会参考信贷报告资料，从而了解您的财务责任和可信度。
信贷资料服务机构是以精密的统计模型，并以信贷评分的方式，简易总结呈现您的财务信誉。信贷提供者便主要参考信贷评分来了解您的信贷状况，并评估您的还款能力和违约风险。
举例而言，信贷报告对普罗大众的最直接影响，莫过于楼宇按揭借贷利率和可借贷成数，还有申请信用卡时的获批机会和信用额度。
定期查阅信贷报告的必要性
定期查阅信贷报告除了能确认信贷纪录无误外，更可让大众利用信贷报告作为信贷活动和财务监控的有效工具，继而制定贴合个人需要的财务计划，控制个人消费和还款习惯，避免债务违约而影响必要时的借贷机会和金额。
另外互联网世代涌现不同形式的财务罪案，最惯常案例莫过于不法份子盗用或伪冒身份借贷后潜逃，从而借贷后潜逃，令受害人在不知情的情况下背上财务信誉风险和金钱损失。因此信贷报告可让大众有效监控异常的借贷活动，及早识别和预防个人身份被不法份子盗取，减少金钱损失和信誉受损所洐生的一连串生活问题。
信贷报告资料来源可信及合法
根据MCRA模式的相关守则规定，参与MCRA模式的个人信贷资料服务机构将只会透过「信贷资料平台」提供相关服务，因此信贷资料服务机构的信贷资料受到一套合法和可信的机制来管理，确保香港市民的信贷资料得到安全保障及得以善用。以下是索取信贷报告及相关资料的例子:
- 资料当事人 (您自己):
市民可透过指定渠道，向个人信贷资料服务机构取得信贷报告。
- 信贷提供者 (例如银行或财务机构):
MCRA模式下的信贷提供者需要透过「信贷资料平台」以加密形式传输个人信贷资料。因此，若银行或财务机构想向个人信贷资料服务机构查阅个人信贷资料，就必须参与MCRA模式。
信贷报告需求实例1：楼宇按揭
信贷评分和信贷报告对大家的日常生活息息相关，而且十分重要，应当开始习惯定期查阅。基本上一旦大家需要资金周转，并需要向金融机构申请贷款时，信贷报告便大派用场，当中最多的应用情景莫过于是楼宇按揭和信用卡申请。
假设一位按揭申请人正准备置业，而有关目标物业的市值是1,000万港元，并希望向银行申请八成按揭贷款，即800万港元，还款期为25年，每月分期还款。这时银行便需要向申请人进行评估，了解申请人是否有能力在25年内连本带利偿还有关贷款。然而银行除了审视自家对申请人的信贷资料作评估外，还可能需要经其他途径多方面审视申请人的信贷纪录和资料，于是便需要索取一份具公信力的信贷报告，透过信贷报告内的信贷评分和相关信贷纪录，银行便可充份了解申请人的信贷历史纪录，评估申请人的按时还款能力。
如果申请人的信贷报告显示过去曾经有多次逾期还款纪录，银行便可能因此降低贷款额度，甚至提高利率来补足违约风险。于是可能把申请人要求的八成信贷额800万港元降低至七成信贷额700万港元，并将利率由标准的3%调升至3.5%。
反之如果信贷申请人的信贷报告显示过去还款纪录优良，加上职业稳定兼具专业性，银行便可能直接批出800万港元的按揭贷款外，更将利率由标准的3%降低至2.5%，籍此吸引申请人选择该银行的按揭贷款。
因此信贷报告的出现为大众提供争取优良待遇的途径，节省利息开支和获取更多贷款，更轻易达到上会目标。
信贷报告需求实例2：信用卡申请
信用卡的商业模式是当消费者在商户消费并使用信用卡付款，有关消费款项会先由发卡机构 (例如银行或金融机构) 缴交给商户，消费者需要在付款到期日前向发卡机构清还消费款项 (即信用卡欠款)，而商户则向发卡机构缴交信用卡的服务费，这个服务费就如利息一样。最后发卡机构便可连本带利收回消费款项，同时消费者能获取消费便利，商户也获得更多商机。
然而并不是每一个信用卡申请人都能获得正常的信用卡申请待遇。例如有一些消费者在超出个人财务能力的情况下，仍使用信用卡进行消费和购物，最终不能在信用卡的付款到期日前还款而导致信贷评分下降。当这名信贷纪录不良的消费者再向另一间信用卡发卡机构申请信用卡时，由于信用卡发卡机构未必知道眼前的信用卡申请人在其他发卡机构的还款纪录如此不堪，信用卡发卡机构通常会在审核申请时，向信贷资料服务机构查阅该名信用卡申请人的信贷报告资料，从而进行信贷决策和风险管理，参考其信贷评分和信贷纪录来判断是否具有还款能力，才批出有关的信用卡申请。如果申请人信贷纪录不良，有关的信用卡申请纵使获批，但有关的信用卡信用额度也可能会被限制，例如把标准信用额度调低一半，从而减低信用卡持有人违约的风险，平衡利益和损失。
相反如果一个拥有良好信贷纪录的信用卡申请人，想提升信用卡额度的话，信贷报告可以是其中一个具说服力的证明去向银行寻求获得更高信用卡额度。
信贷报告对消费者的好处，紧贴新信贷报告资讯减低信贷意外
定期查阅信贷报告是十分重要但同时要留心细节和不足的地方。以往香港的信贷报告一直以当刻购买的情况呈现信贷评分，然而却忽视在购买当刻与提交予第三方审阅之间的时段内，有关的信贷评分已可能有所偏差和不实。另外当面对身份被盗用进行借贷的犯罪活动上，信贷报告的资料呈现更可能出现后知后觉的情况。
在MCRA模式下，金融机构可以参考一家或多家个人信贷资料服务机构对客户作出的信贷评估，而当中采用的信贷评分模型及评分可能有所不同。于金融机构而言，MCRA模式可带来更全面的资料分析，协助金融机构作出更深入更全面且完整的信贷评估。
不过纵使评估和呈现方式有什么改动，预期在MCRA模式出现后，也不会增加消费者申请信贷的难度。
随着香港信贷资料服务市场引入更多服务机构，相信会有更多新信贷资料服务机构努力改善以上的不足。诺华诚信作为MCRA模式下的其中一间信贷资料服务机构，将会致力为大众提供更准确、更创新和更贴合市场需要的信贷资料服务。如果想收到最新的信贷资料服务资讯，记紧密切留意诺华诚信的社交媒体和网站最新动态。
常见问题：
1. 信贷报告是什么？
信贷报告是财务信贷活动的全面纪录，就像一份关于财务健康的医疗清单。信贷报告将显示您的财务纪录、并透过信货评分，简单地向贷款方呈现您的财务信誉。
2. 信贷报告包含什么资料？
信贷报告的内容一般包含两大部份资料，一是个人资料，二是信贷纪录。个人资料包括公众记录、地址、电话号码；而信贷纪录则包括还款纪录、债务负担、新帐户、信贷组合、一般资料或查询纪录等。值得注意的是，如果有破产和债务追讨的相关法律诉讼，信贷报告都会一一呈现在信贷报告中。
3. 如何查阅信贷报告？什么人才可查阅信贷报告？
查阅信贷报告的方法很简单，信贷报告拥有人只需向信贷资料服务机构提交申请，并按信贷资料服务机构的要求提交身份证明文件和进行身份验证等，方可获得个人信贷报告。然而按照香港《个人资料（私隐）条例》规定，信贷资料服务机构必须按照指引规定，才可让拥有人、放贷人和指定人士查阅信贷报告，例如根据法院命令，向相关人士(包括机构)提供信贷报告。
以上内容仅供参考，并不构成任何法律、财务、投资或其他专业意见。阁下在作出任何决定前，应先寻求第三方专业意见。
The above information is for reference only and does not constitute any legal, financial, investment or other professional advice. Before making any decision, you should seek professional advice from third parties.
